Tổng quan điều hành
Bức tranh thu hồi nợ theo thời gian thực · cập nhật lúc 11 giờ 27 phút ngày 01 tháng 07 năm 2026
Phân bổ theo số ngày quá hạn
Phân loại nhóm nợ theo rủi ro
150
Nhóm 1 · Đủ tiêu chuẩn — 32 hồ sơNhóm 2 · Cần chú ý — 52 hồ sơNhóm 3 · Dưới tiêu chuẩn — 41 hồ sơNhóm 4 · Nghi ngờ mất vốn — 20 hồ sơNhóm 5 · Có khả năng mất vốn — 5 hồ sơ
Cam kết trả nợ sắp đến hạn có giá trị lớn nhất
| Mã hồ sơ | Khách hàng | Số tiền cam kết | Ngày đến hạn |
|---|---|---|---|
| CASE-019F1D6F | Bùi Hữu Yến | 180.148.775 ₫ | 23/07/2026 |
| CASE-0287A1B4 | Nguyễn Quang Dũng | 167.516.378 ₫ | 09/07/2026 |
| CASE-0391C2D5 | Ngô Thanh Việt | 166.243.856 ₫ | 18/07/2026 |
| CASE-04A7D9E1 | Lê Văn Cường | 151.900.220 ₫ | 12/07/2026 |
Hoạt động gần đây
Tổng đài AI gọi thành công — hồ sơ CASE-0287A1B4
Khách hàng cam kết thanh toán 50 phần trăm trước ngày 09 tháng 07
Hôm nay, 10 giờ 24 phút
Gửi tin nhắn nhắc nợ đợt 2 cho 1.240 khách hàng
Thuộc chiến dịch “Nhắc nợ nhóm 2 — tháng 07”
Hôm nay, 09 giờ 50 phút
Hồ sơ CASE-0391C2D5 chuyển sang xử lý pháp lý
Quá 180 ngày và không liên lạc được với khách hàng
Hôm nay, 09 giờ 12 phút
Cảnh báo nợ sớm
Lớp phòng thủ đầu tiên — phát hiện nguy cơ trước khi khoản vay chuyển quá hạn. Chấm điểm rủi ro bằng AI kết hợp bộ quy tắc, phân tầng và đề xuất hành động.
Cảnh báo trước hạn (phòng ngừa)
0
Phát hiện trước khi phát sinh quá hạn
Nguy cơ cao / rất cao
0
Cần can thiệp trong ≤ 4 giờ làm việc
Đang theo dõi (Watchlist)
0
Thời gian tới hành động TB 3,2 giờ
Phân tầng rủi ro cảnh báo
Tín hiệu theo loại
Xác suất quá hạn dự báo (PD)
Danh sách tín hiệu cảnh báo
| Khách hàng | Khoản vay | DPD | Tín hiệu nổi bật | Điểm rủi ro | Hành động đề xuất | Thao tác |
|---|
Ma trận hành động đề xuất
| Mức rủi ro | Ngưỡng điểm | Hành động tự động đề xuất |
|---|---|---|
| Thấp | 0 – 39 | Nhắc nhẹ qua App/SMS trước hạn |
| Trung bình | 40 – 69 | Gọi nhắc bằng Tổng đài AI |
| Cao | 70 – 89 | Chuyển chuyên viên chủ động + mở phương án |
| Rất cao | 90 – 100 | Chuyên viên ưu tiên cao · cân nhắc chuyển P3 |
Quy mô Watchlist 14 ngày
Hồ sơ thu hồi
Danh sách công việc — lọc, sắp xếp và phân trang. Nhấn tiêu đề cột để sắp xếp.
| Mã hồ sơ | Khách hàng | Số căn cước | Dư nợ quá hạn | Ngày quá hạn | Nhóm rủi ro | Trạng thái | Người phụ trách |
|---|
Hồ sơ khách hàng 360 độ
Thông tin toàn diện — dữ liệu định danh cá nhân được che theo Nghị định Bảo vệ dữ liệu cá nhân 2025
Số ngày quá hạn
–
–
Điểm thiện chí trả nợ
–
trên thang điểm 100
Số lần liên hệ 30 ngày
–
trong khung giờ tuân thủ
Thông tin khách hàng
Thông tin khoản vay
Chỉ số trí tuệ nhân tạo
–
Hành động tiếp theo được đề xuất (Next-Best-Action)
Điểm liên hệ
| Kênh | Giá trị (masked) | Tin cậy | Trạng thái |
|---|
Tài sản bảo đảm
Đồng thuận & Dữ liệu (PDPL)
Lịch sử cam kết trả nợ
| Số tiền | Ngày đến hạn | Trạng thái | Kênh |
|---|
Dòng thời gian hồ sơ
Tài liệu & hồ sơ
| Tài liệu | Loại | Ngày cập nhật | Trạng thái |
|---|
Cam kết trả nợ
Theo dõi cam kết — nhắc lịch thanh toán và thống kê đúng hạn hoặc thất hứa
Cam kết đang chờ
318 cam kết
Đúng hạn trong 30 ngày
72,0%
Tỉ lệ thất hứa
18,0%
Tổng giá trị cam kết
6.412.000.000 ₫
Danh sách cam kết trả nợ
| Mã hồ sơ | Khách hàng | Số tiền | Ngày đến hạn | Kênh ghi nhận | Trạng thái |
|---|
Nhật ký hoạt động
Ghi nhận mọi tương tác trên hồ sơ — nguồn dữ liệu cho dòng thời gian 360 độ
| Thời gian | Mã hồ sơ | Loại hoạt động | Mô tả | Người thực hiện |
|---|
Tổng đài AI Callbot
Gọi tự động tuân thủ khung giờ 08 giờ 00 đến 20 giờ 00 — tối đa 2 lần mỗi ngày cho mỗi khách hàng
Đang trực tuyến
Cuộc gọi trực tiếp — CASE-0287A1B4 — Nguyễn Quang Dũng Thời lượng 00 phút 42 giây
Callbot
Dạ em chào anh Dũng, em gọi từ ngân hàng VCBNeo về khoản vay số LN00000287 hiện đang quá hạn 96 ngày ạ.
Khách hàng
Ừ anh biết rồi, dạo này công việc khó khăn quá nên chưa xoay được.
Callbot
Dạ em hiểu hoàn cảnh của anh. Anh có thể thu xếp thanh toán trước 50 phần trăm, khoảng 83 triệu đồng, trước ngày 09 tháng 07 được không ạ?
Khách hàng
Được, để anh cố gắng thu xếp trả trước một nửa vậy.
Hàng đợi gọi hôm nay
| Khách hàng | Quá hạn | Số lần |
|---|---|---|
| Nguyễn Quang Dũng | 96 | 1 / 2 |
| Lê Văn Cường | 41 | 0 / 2 |
| Đỗ Thị Mai | 58 | 1 / 2 |
| Phạm Ngọc Lan | 63 | Đã chặn |
Cuộc gọi thực hiện hôm nay
486 cuộc
Tỉ lệ kết nối thành công
63,0%
Số cam kết thu được
124 cam kết
Bị chặn do tuân thủ
37 cuộc
Hội thoại & Phân tích cảm xúc
Lưu trữ nội dung hội thoại, bản tóm tắt và điểm cảm xúc cho từng cuộc gọi
Cuộc gọi CV-98120 — CASE-0287A1B4
Trung tính
Điểm cảm xúc: 0,58 trên thang 1,00
Khách hàng hợp tác nhưng lo lắng về tài chính. Từ khoá nổi bật: “khó khăn”, “cố gắng”, “trả một nửa”.
Bản tóm tắt do trí tuệ nhân tạo tạo: Khách hàng thừa nhận khoản nợ và đồng ý thanh toán 50 phần trăm, tương đương khoảng 83 triệu đồng, trước ngày 09 tháng 07. Đề xuất tiếp tục theo dõi và nhắc lịch trước hạn 2 ngày.
Nội dung hội thoại đầy đủ
Callbot
Dạ em chào anh Dũng, em gọi từ ngân hàng VCBNeo về khoản vay đang quá hạn của anh ạ.
Khách hàng
Ừ anh biết rồi, dạo này khó khăn quá.
Callbot
Anh thu xếp thanh toán 50 phần trăm trước ngày 09 tháng 07 được không ạ?
Khách hàng
Được, để anh cố gắng trả trước một nửa.
Callbot
Dạ em cảm ơn anh, em đã ghi nhận cam kết và sẽ nhắc anh trước hạn 2 ngày ạ.
Kho lưu trữ hội thoại
| Mã hội thoại | Mã hồ sơ | Thời lượng | Cảm xúc | Kết quả |
|---|
Chiến dịch đa kênh
Tổng đài AI, tin nhắn, thông báo đẩy và thư điện tử — lên lịch và theo dõi hiệu quả
Nhắc nợ nhóm 2 — tháng 07 Đang chạy
Kênh: Tin nhắn và Tổng đài AI · Đối tượng: 1.240 khách hàng nhóm 2
Đã tiếp cận 64 phần trăm · Tỉ lệ phản hồi 22 phần trăm
Tổng đài AI cho nợ xấu — tuần 27 Đã lên lịch
Kênh: Tổng đài AI · Đối tượng: 320 khách hàng nhóm 4 và nhóm 5
Bắt đầu lúc 08 giờ 00 ngày 05 tháng 07
Tri ân khách hàng trả đúng hạn Đã hoàn tất
Kênh: Thông báo đẩy và Thư điện tử · Đối tượng: 4.500 khách hàng
Tỉ lệ mở 41 phần trăm · Tỉ lệ nhấp 12 phần trăm
Kịch bản & Mẫu tin nhắn
Xây dựng kịch bản Tổng đài AI Callbot và mẫu tin nhắn đa kênh: SMS, Zalo ZNS, Thư điện tử — hỗ trợ biến động cá nhân hoá
Kịch bản Tổng đài AI Callbot
Ràng buộc tuân thủ áp dụng cho mọi kịch bản: không đe doạ hay gây áp lực; không tiết lộ khoản nợ cho bên thứ ba; chỉ gọi trong khung 08:00–20:00; dừng ngay khi khách hàng thuộc diện nhân đạo hoặc yêu cầu ngừng liên hệ.
Biến động cá nhân hoá khả dụng
Chèn các biến sau vào nội dung mẫu. Hệ thống tự động thay thế bằng dữ liệu thật của từng khách hàng ngay trước khi gửi:
Phân bố mẫu theo kênh gửi
Thư viện mẫu tin nhắn đa kênh
| Mã mẫu | Tên mẫu | Kênh gửi | Danh mục | Ngôn ngữ | Cập nhật | Lượt dùng | Trạng thái | Thao tác |
|---|
Trung tâm tuân thủ
Quy định Hiệp hội Ngân hàng 2026 và Nghị định Bảo vệ dữ liệu cá nhân 2025 — kiểm soát tiếp cận tự động
Nhật ký các hành động bị chặn
| Thời gian | Khách hàng | Hành động | Lý do bị chặn | Loại |
|---|
Khách hàng dễ tổn thương
Tạm dừng tiếp cận tự động và chuyển sang xét duyệt nhân đạo thủ công
Khi khách hàng được gắn cờ dễ tổn thương, hệ thống dừng toàn bộ hành động tự động và định tuyến hồ sơ sang xét duyệt thủ công theo chính sách nhân đạo.
| Khách hàng | Mã hồ sơ | Lý do | Ngày gắn cờ | Trạng thái xét duyệt |
|---|
Phân loại rủi ro
Phân nhóm nợ theo chuẩn Ngân hàng Nhà nước — theo dõi dịch chuyển nhóm theo thời gian
Phân bổ nhóm nợ hiện tại
Dịch chuyển nhóm trong 30 ngày
| Nhóm nợ | Cải thiện | Xấu đi | Thay đổi ròng |
|---|---|---|---|
| Nhóm 1 | +8 | −3 | +5 |
| Nhóm 2 | +12 | −10 | +2 |
| Nhóm 3 | +6 | −11 | −5 |
| Nhóm 4 | +3 | −7 | −4 |
| Nhóm 5 | +1 | −3 | −2 |
Khách hàng
Danh mục khách hàng — dữ liệu định danh cá nhân được che theo quy định
| Mã khách hàng | Họ và tên | Số căn cước | Số điện thoại | Số khoản vay | Trạng thái |
|---|
Tổng:
Danh mục khoản vay
Dư nợ, số tiền quá hạn, lãi suất và nhóm nợ. Nhấn tiêu đề cột để sắp xếp.
Tổng dư nợ
642.000.000.000 ₫
Số khoản đang quá hạn
165 khoản
Tổng dư nợ quá hạn
18.062.749.053 ₫
Lãi suất trung bình
16,2% mỗi năm
| Số hợp đồng | Khách hàng | Tiền gốc | Dư nợ | Quá hạn | Ngày quá hạn | Nhóm nợ |
|---|
Phân công & Đội nhóm
Tải công việc theo từng nhân viên và quy tắc phân bổ tự động
Trần Minh Thu hồi
48 hồ sơ đang xử lý · 12 cam kết đang chờ
Mức tải công việc 78 phần trăm · Tỉ lệ thu hồi 41 phần trăm
Lê Hoa Giám sát
35 hồ sơ đang xử lý · 8 cam kết đang chờ
Mức tải công việc 55 phần trăm · Tỉ lệ thu hồi 46 phần trăm
Tổng đài AI Tự động
67 hồ sơ nhóm 2 đến nhóm 4
Mức tải công việc 90 phần trăm · Tỉ lệ kết nối 63 phần trăm
Bảng phân công — kéo thả hồ sơ giữa các nhân viên Kéo thẻ hồ sơ sang cột khác để chuyển phụ trách
Quy tắc phân bổ hồ sơ
| Thứ tự ưu tiên | Điều kiện áp dụng | Định tuyến đến | Kích hoạt |
|---|---|---|---|
| 1 | Khách hàng thuộc diện dễ tổn thương | Chuyển xét duyệt thủ công | |
| 2 | Nhóm 2 đến nhóm 4, quá hạn dưới 120 ngày | Giao Tổng đài AI | |
| 3 | Nhóm 5 hoặc quá hạn trên 180 ngày | Chuyển đội pháp lý |
Chuyển xử lý pháp lý
Hồ sơ nợ xấu chuyển bộ phận pháp lý — theo dõi tiến trình từng giai đoạn
| Mã hồ sơ | Khách hàng | Dư nợ | Ngày chuyển | Giai đoạn xử lý |
|---|
Báo cáo & Phân tích
Hiệu quả thu hồi, phân tích tuổi nợ và chỉ số hiệu suất nhân viên — xuất Excel hoặc PDF
Tỉ lệ thu hồi luỹ kế năm
34,6%
Thu hồi trong tháng 07
6.840.000.000 ₫
Chi phí trên mỗi đồng thu
0,043 ₫
Hiệu quả Tổng đài AI
+18%
Xu hướng thu hồi 12 tháng gần nhất (đơn vị: tỷ đồng)
Kết quả thu hồi 6 tháng gần nhất (đơn vị: tỷ đồng)
Danh mục báo cáo
| Tên báo cáo | Kỳ báo cáo | |
|---|---|---|
| Phân tích tuổi nợ theo nhóm | Hàng tháng | |
| Chỉ số hiệu suất nhân viên thu hồi | Hàng tuần | |
| Hiệu quả chiến dịch tiếp cận | Theo chiến dịch | |
| Tuân thủ và các hành động bị chặn | Hàng tháng |
Người dùng & Phân quyền
Quản lý tài khoản vận hành, vai trò và đặt lại mật khẩu theo cơ chế phân quyền
Danh sách tài khoản
| Tên đăng nhập | Họ và tên | Vai trò | Trạng thái |
|---|
Ma trận phân quyền
| Chức năng | Quản trị | Giám sát | Thu hồi | Kiểm toán |
|---|---|---|---|---|
| Xem tổng quan và hồ sơ | Có | Có | Có | Có |
| Gọi tự động (tiếp cận) | Có | Có | Có | Không |
| Chuyển xử lý pháp lý | Có | Có | Không | Không |
| Quản trị người dùng | Có | Không | Không | Không |
Nhật ký kiểm toán
Sổ cái bất biến ghi lại mọi thay đổi trạng thái — dữ liệu cá nhân được ẩn đi. Nhấn tiêu đề cột để sắp xếp.
| Thời gian | Bảng dữ liệu | Hành động | Khoá bản ghi | Người thực hiện | Mã tương quan |
|---|
Các cột chứa dữ liệu cá nhân (số căn cước, số điện thoại) được lưu dưới dạng đã ẩn trong sổ cái — dữ liệu gốc không bao giờ bị lộ.
Cấu hình hệ thống
Tuân thủ, bảo vệ dữ liệu cá nhân, đa ngôn ngữ và tích hợp
Tuân thủ (Quy định Hiệp hội Ngân hàng 2026)
Dừng tự động với khách hàng dễ tổn thương
Bảo mật & Bảo vệ dữ liệu cá nhân 2025
Mã hoá dữ liệu cá nhân bằng thuật toán AES-256-GCM
Che dữ liệu ngay tại biên ứng dụng
Đa ngôn ngữ
Cho phép người dùng tự chọn ngôn ngữ
Hỗ trợ: Tiếng Việt, Tiếng Anh, Tiếng Lào
Tích hợp hệ thống
Chiến lược & A/B thử nghiệm
Phân hệ P4 · Bộ não quyết định (Decision Engine) low-code — phân khúc, gán chiến lược xử lý theo rủi ro × bucket × giá trị, mô phỏng what-if và chạy Champion/Challenger · A/B có ý nghĩa thống kê để tối ưu liên tục.
Uplift vô địch (thu hồi)
+11,4%
so với chiến lược nền (holdout 5%)
Thử nghiệm A/B đang chạy
4
2 đủ ý nghĩa thống kê (p<0,05)
Độ phủ mô phỏng (Digital Twin)
98,6%
1,2 triệu hồ sơ lịch sử · vintage 6 tháng
Ma trận chiến lược xử lý — Rủi ro (P2P) × Bucket nợ × Giá trị dư nợ
| Phân khúc | Điều kiện (Segmentation) | Hành động kế tiếp tốt nhất (NBA) | Kênh & nhịp | SLA | Ưu tiên |
|---|---|---|---|---|---|
| Self-cure ưu tiên | P2P ≥ 0,85 · Bucket 0–1 · mọi giá trị | Không can thiệp — nhắc nhẹ, để tự khắc phục | App push + SMS · tối đa 1 lần/tuần | T+3 | Thấp |
| Nhắc sớm tự động | P2P 0,60–0,84 · Bucket 1 · < 100 triệu | Callbot nhắc trước/đúng hạn, xác nhận PTP | Callbot → SMS nếu không nghe · ≤ 2 lần/ngày | T+1 | Trung bình |
| Số hoá kèm giám sát | P2P 0,40–0,59 · Bucket 1–2 | Callbot mở màn → chuyển agent nếu không phản hồi 48h | Callbot + Agent lai · nhắc theo best-time-to-call | T+1 | Cao |
| Agent chuyên sâu | P2P < 0,40 · Bucket 2 · ≥ 100 triệu | Agent chủ động + đánh giá khả năng chi trả (P6) → đề xuất cơ cấu | Gọi trực tiếp + đàm phán · settlement khi đủ điều kiện | T+0 | Rất cao |
| Nguy cơ mất liên lạc | Skip-risk cao · RPC 90d thấp · Bucket 2–3 | Kích hoạt skip-tracing (P7) trước khi tiếp cận | Định vị lại liên hệ → Field nếu giá trị lớn | T+0 | Rất cao |
| Bảo vệ khách yếu thế | IsVulnerable = true (mọi phân khúc) | Dừng mọi hành động tự động — chuyển xét duyệt nhân đạo | Chỉ liên hệ thủ công có kiểm soát · không callbot/SMS tự động | — | Ngoại lệ |
Segmentation dùng điểm P2P/Self-cure/Skip (P5) + bucket nợ + giá trị. NBA chọn hành động tối đa hoá kỳ vọng thu hồi trong ràng buộc chi phí & compliance. Mọi nhánh đi qua Compliance Gate (khung giờ 08–20h · ≤ 2 lần/ngày · không double-dunning) trước khi thực thi.
Champion / Challenger
| Chiến lược | Vai trò | Traffic | Tỉ lệ thu hồi | Uplift | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|---|
| Nhắc nợ nhóm 2 · NBA v12 | Champion | 85% | 38,2% | — | Đang chạy |
| Ưu tiên self-cure v3 | Challenger | 10% | 41,7% | +3,5đ | Thắng — chờ promote |
| Callbot-first nhóm 1 | Champion | 85% | 29,4% | — | Đang chạy |
| Giãn khung giờ tối (18–20h) | Challenger | 10% | 28,1% | −1,3đ | Loại |
| Holdout (không tác động) | Đối chứng | 5% | 26,8% | nền | Giữ cố định |
Giữ holdout 5% không tác động làm chuẩn đo uplift tuyệt đối. Promote/rollback ≤ 1 thao tác, có maker-checker + audit.
Mô phỏng what-if (Digital Twin)
Chạy thử thay đổi chiến lược trên 1,2 triệu hồ sơ lịch sử trước khi triển khai thật — ước lượng tác động & chi phí.
Thu hồi dự kiến+8,9%
Chi phí tiếp cận−12,3%
Số lần liên hệ / hồ sơ2,1
Tỉ lệ vi phạm compliance (mô phỏng)0,0%
Validator chặn publish nếu có vòng lặp logic, luật chồng chéo, độ phủ mô phỏng thấp hoặc mô phỏng phát sinh vi phạm compliance. Mọi thay đổi được phiên bản hoá & rollback ≤ 1 thao tác.
Thử nghiệm A/B đang chạy — ý nghĩa thống kê
| Thử nghiệm | Giả thuyết | Phân bổ | Chỉ số chính | Uplift | p-value | Lực (power) | Kết luận |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| EXP-241 · Self-cure ưu tiên | Giảm liên hệ nhóm P2P cao không làm giảm thu hồi | 50 / 50 | Tỉ lệ thu hồi 30d | +3,5đ | 0,012 | 0,86 | Có ý nghĩa — chờ promote |
| EXP-238 · Callbot best-time | Gọi theo best-time-to-call tăng RPC | 50 / 50 | RPC rate | +6,2đ | 0,003 | 0,91 | Có ý nghĩa — mở rộng |
| EXP-245 · SMS trước gọi | Gửi SMS mồi trước cuộc gọi tăng tỉ lệ nghe máy | 50 / 50 | Tỉ lệ bắt máy | +1,1đ | 0,214 | 0,58 | Chưa đủ mẫu — tiếp tục |
| EXP-233 · Khung giờ tối 18–20h | Mở rộng khung giờ tối tăng tiếp cận | 50 / 50 | Tỉ lệ thu hồi 30d | −1,3đ | 0,041 | 0,80 | Loại — thua champion |
Thiết kế A/B: ngẫu nhiên hoá theo hồ sơ (hash ổn định), tính cỡ mẫu theo MDE mong muốn, dừng khi đạt lực ≥ 0,80 & p<0,05 (kiểm soát peeking). Guardrail metric (khiếu nại, opt-out, vi phạm compliance) được theo dõi song song — vượt ngưỡng thì tự dừng thử nghiệm.
Luồng ra quyết định (Decision Flow)
1
Đủ điều kiện tiếp cận? — Kiểm tra khách yếu thế, tranh chấp mở, đang tố tụng, opt-out. Không đủ → định tuyến thủ công.
2
Phân khúc — P2P × Self-cure × Skip (P5) + bucket nợ + giá trị dư nợ → gán vào 1 trong 6 phân khúc chiến lược.
3
Chọn NBA — Hành động tối đa hoá kỳ vọng thu hồi trong ràng buộc chi phí; chọn kênh theo Contactability.
4
Compliance Gate — Khung giờ 08–20h · ≤ 2 lần/ngày · không double-dunning · chặn nếu vi phạm.
5
Thực thi & ghi nhận — Đẩy lệnh sang Callbot/SMS/Agent/Field, ghi audit, cập nhật kết quả về vòng học tiếp theo.
Low-code: nghiệp vụ soạn luật bằng khối kéo-thả; hệ thống biên dịch thành decision table có kiểm tra tính đầy đủ/không chồng chéo.
Guardrail & kiểm soát rủi ro thử nghiệm
Tỉ lệ khiếu nại (ngưỡng ≤ 0,5%)0,18%
Tỉ lệ opt-out (ngưỡng ≤ 1,2%)0,64%
Vi phạm khung giờ / tần suất0
Hồ sơ khách yếu thế bị tác động tự động0
Auto-stop khi vượt guardrailHoldout cố định 5%Audit mọi quyết địnhVersioning + rollback ≤ 1 thao tác
Guardrail độc lập với chỉ số chính: dù thử nghiệm đang thắng về thu hồi, chạm ngưỡng khiếu nại/opt-out/compliance sẽ tự dừng để bảo vệ khách hàng & uy tín thương hiệu.
Uplift thu hồi so với holdout
+11,4%
đo trên nhóm đối chứng 5%
Giảm chi phí liên hệ
−18%
nhờ phân khúc & self-cure
Chu kỳ ra chiến lược mới
< 1 ngày
low-code + mô phỏng trước publish
Bộ mô hình điểm số
Phân hệ P5 · Điểm số chuyên biệt cho từng quyết định thu hồi — huấn luyện trên dữ liệu VCBNeo, làm mới qua MLOps.
AUC / KS trung bình danh mục
0,87 / 0,52
Gini 0,74 · ổn định 4 kỳ backtest
PSI danh mục (ổn định quần thể)
0,08
<0,10 ổn định · 0,10–0,25 theo dõi · >0,25 cảnh báo
Độ phủ chấm điểm & độ trễ
100%
2,4 triệu hồ sơ/đêm · real-time p95 41 ms
Danh mục mô hình điểm số thu hồi
| Mô hình | Mục đích quyết định | Quần thể áp dụng | AUC | KS | Gini | PSI | Hiệu chuẩn | Champion | Làm mới | Giai đoạn |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Propensity-to-Pay (P2P) | Xác suất trả nếu được tiếp cận → ưu tiên nguồn lực | Nợ nhóm 1–2, quá hạn sớm | 0,88 | 0,54 | 0,76 | 0,06 | Tốt | v12 | Hằng tháng | PRODUCTION |
| Self-cure | Xác suất tự khắc phục không cần can thiệp | Pre-delinquency & nhóm 1 | 0,84 | 0,49 | 0,68 | 0,09 | Tốt | v8 | Hằng tháng | PRODUCTION |
| PD ngắn hạn 30/60/90 | Xác suất quá hạn 30/60/90 ngày → cảnh báo sớm P1 | Pre-due & nhóm 1 | 0,89 | 0,56 | 0,78 | 0,08 | Tốt | v9 | Hằng tháng | PRODUCTION |
| Roll-rate (chuyển nhóm) | Xác suất chuyển bucket nợ kế tiếp (1→2→3) | Toàn danh mục quá hạn | 0,86 | 0,52 | 0,72 | 0,08 | Tốt | v5 | Hằng tháng | PRODUCTION |
| Collectability / Expected Recovery | Kỳ vọng thu hồi (VND) = EAD × PD × (1−LGD) | Toàn danh mục | 0,85* | 0,51 | 0,70 | 0,07 | Tốt | v6 | Hằng quý | PRODUCTION |
| Severity-of-delinquency | Mức nghiêm trọng để phân luồng sớm | Hồ sơ mới quá hạn | 0,83 | 0,47 | 0,66 | 0,11 | Cần hiệu chỉnh | v4 | Hằng quý | PRODUCTION |
| Contactability / Best-time-to-call | Khả năng & khung giờ liên hệ đúng người (RPC) | Toàn danh mục | 0,81 | 0,44 | 0,62 | 0,10 | Tốt | v7 | Hằng tháng | PRODUCTION |
| Settlement-acceptance | Xác suất chấp nhận phương án settlement/cơ cấu | Nợ xấu nhóm 3–5 | 0,80 | 0,43 | 0,60 | 0,13 | Theo dõi | v3 | Hằng quý | STAGING · shadow |
| Skip / Absconder risk | Nguy cơ mất liên lạc / bỏ trốn → ưu tiên skip-tracing | Nhóm 2–5 | 0,82 | 0,46 | 0,64 | 0,09 | Tốt | v2 | Hằng quý | VALIDATED · chờ duyệt |
* Collectability là mô hình hồi quy — chỉ số phân tách quy đổi tương đương. Chỉ mô hình ở giai đoạn PRODUCTION được dùng ở runtime thật (BR-P5-01); mọi promote qua maker-checker + audit. Loại trừ thuộc tính cấm/nhạy cảm (giới tính, dân tộc, tôn giáo) và proxy của chúng theo kiểm soát fairness.
Phân tầng điểm & tỉ lệ xấu — Propensity-to-Pay (KS 0,54 · Gini 0,76)
| Dải điểm | % quần thể | Tỉ lệ trả đúng hạn | Tỉ lệ chuyển xấu | Lift | Chiến lược xử lý |
|---|---|---|---|---|---|
| A · 90–100 | 18% | 96% | 4% | 0,2× | Để tự khắc phục — nhắc nhẹ App/SMS |
| B · 75–89 | 24% | 88% | 12% | 0,5× | Callbot nhắc trước hạn |
| C · 55–74 | 28% | 71% | 29% | 1,2× | Callbot → agent nếu không phản hồi |
| D · 40–54 | 20% | 47% | 53% | 2,2× | Agent chủ động + đánh giá khả năng chi trả (P6) |
| E · <40 | 10% | 21% | 79% | 3,3× | Ưu tiên cao · cân nhắc chuyển P3 |
Bảng phân tách (bad-rate đơn điệu theo dải) dùng để hiệu chỉnh ngưỡng & gán chiến lược (Decision Engine P4). KS = độ tách lớn nhất giữa phân phối tốt/xấu tại dải C.
Phân phối điểm & độ tách biệt tốt/xấu
AUC (ROC) 0,88
KS 0,54
Gini 0,76
Hiệu chuẩn (HL) Đạt
Backtest cuốn chiếu (out-of-time) trên vintage 6 tháng gần nhất; đường Gains/Lift nộp kèm hồ sơ mô hình.
Giám sát ổn định & trôi dữ liệu (PSI / CSI theo đặc trưng)
| Đặc trưng đầu vào | PSI | CSI | Trạng thái |
|---|---|---|---|
| dpd_current (số ngày quá hạn) | 0,04 | 0,03 | Ổn định |
| avg_inflow_3m (dòng tiền vào TB 3 tháng) | 0,07 | 0,06 | Ổn định |
| promise_kept_ratio (tỉ lệ giữ cam kết) | 0,11 | 0,09 | Theo dõi |
| card_utilization (mức dùng hạn mức) | 0,06 | 0,05 | Ổn định |
| rpc_rate_90d (tỉ lệ liên hệ đúng người) | 0,19 | 0,17 | Theo dõi |
| num_short_delinquency_90d | 0,28 | 0,24 | Cảnh báo · kích hoạt retrain |
PSI/CSI vượt 0,25 → tự động cảnh báo AI Model Manager & kích hoạt retrain (Evidently). Có thể cấu hình tự hạ cấp mô hình khi drift nặng.
Champion / Challenger & Shadow
| Mô hình | Champion | Challenger | Δ KS | Cỡ mẫu | Kết luận |
|---|---|---|---|---|---|
| Propensity-to-Pay | v12 · Logistic + WOE | v13 · Gradient Boosting | +2,3đ | 120.000 | Thắng — chờ promote |
| Self-cure | v8 | v9 · thêm feature Open Banking | +1,1đ | 86.000 | Đang chạy A/B |
| Settlement-acceptance | — | v3 (shadow) | n/a | — | Shadow — chưa ảnh hưởng KH |
| Contactability | v7 | v8 · giảm phụ thuộc feature trễ | −0,4đ | 95.000 | Loại |
Promote/rollback ≤ 1 thao tác, có maker-checker + audit; Challenger phục vụ song song (shadow) trước khi ảnh hưởng khách hàng.
Giải thích dự đoán (Explainability · SHAP)
Hồ sơ CASE-0287A1B4 · Propensity-to-Pay = 0,73 · Dải C · reason codes:
Lịch sử giữ cam kết tốt (promise_kept_ratio)+0,22
Dòng tiền vào ổn định 3 tháng+0,15
Đã liên hệ đúng người gần đây (RPC)+0,08
Số ngày quá hạn tăng−0,18
Mức dùng hạn mức thẻ cao−0,10
HIGH_WILLINGNESSSTABLE_CASHFLOWRECENT_RPCRISING_DPD
Tầm quan trọng đặc trưng toàn cục (Feature Store)
promise_kept_ratio0,21
avg_inflow_3m0,17
dpd_current0,15
num_short_delinquency_90d0,12
rpc_rate_90d0,10
card_utilization0,08
Feature nhất quán train/serve (online Redis · offline lakehouse) để tránh train-serve skew; feature nhạy cảm gắn cờ PII & tối thiểu hoá trước khi vào mô hình.
Quản trị vòng đời & MLOps (Model Risk Management)
TRAINED →
VALIDATED →
STAGING / Shadow →
PRODUCTION →
RETIRED
Cổng kiểm soát trước promote
Gate metric (AUC/KS tối thiểu) · gate fairness (demographic parity, equal opportunity) · gate drift baseline · data validation (Great Expectations).
Kiểm soát vận hành
Chỉ serving PRODUCTION · maker-checker + audit khi promote/rollback · giữ N version để rollback nhanh · kill-switch mô hình rủi ro.
Kích hoạt retrain
Theo lịch (tháng/quý) hoặc khi drift (PSI>0,25 / suy giảm KS) · versioning đồng bộ code + data + feature + model (tái lập được).
Fairness gate: ĐạtDrift monitor: BậtAudit prediction: BậtReason codes: SHAPReject inference: có
Uplift thu hồi nhờ mô hình
+14,2%
so với chiến lược không dùng điểm
Giảm chi phí liên hệ
−23%
nhờ ưu tiên & self-cure
Tăng RPC (đúng người)
+9,1 điểm
nhờ best-time-to-call
Trợ lý GenAI Copilot
Lớp AI · Tóm tắt hồ sơ, soạn tờ trình, gợi ý Next-Best-Action cho chuyên viên — qua Policy Gate + Trust Score, có kiểm duyệt của con người.
Copilot · Hồ sơ CASE-0287A1B4
Chuyên viên
Tóm tắt nhanh hồ sơ và đề xuất hành động tiếp theo giúp mình.
Copilot
Tóm tắt: Khách Nguyễn Quang Dũng, dư nợ 167,5 triệu, quá hạn 34 ngày (Nhóm 2). Đã 2 lần trễ hạn ngắn trong 90 ngày; dòng tiền vào ổn định. Lần gọi gần nhất: hứa trả 50% trước 09/07.
Next-Best-Action: Gọi nhắc bằng Tổng đài AI trong khung 09–11h (best-time-to-call), đề xuất phương án trả góp 3 kỳ. Lý do: STABLE_CASHFLOW HIGH_WILLINGNESS.
Next-Best-Action: Gọi nhắc bằng Tổng đài AI trong khung 09–11h (best-time-to-call), đề xuất phương án trả góp 3 kỳ. Lý do: STABLE_CASHFLOW HIGH_WILLINGNESS.
Copilot
Em đã soạn sẵn bản nháp tờ trình cơ cấu nợ theo mẫu VCBNeo — anh/chị xem lại & duyệt trước khi dùng.
Kiểm soát an toàn GenAI
Trust Score TB
0,92
Tỉ lệ hallucination
0,7%
Bị Policy Gate chặn
18
% ACW tiết kiệm
−31%
Mọi output tới khách đi qua Policy Gate (PDPL/VNBA) + Trust Score; trust thấp → chặn/chuyển người. Prompt/response lưu audit (không PII thô). Copilot hỗ trợ — không tự quyết.
Chất lượng & Auto-QA
Phân hệ P15 · Chấm chất lượng & tuân thủ 100% cuộc gọi/hội thoại bằng AI (thay vì chấm mẫu ~2% thủ công) — STT tiếng Việt, phân tích cảm xúc, bám kịch bản, phát hiện vi phạm tự động & đề xuất coaching.
Điểm QA trung bình
91,3
▲ 2,1 điểm so với kỳ trước
Vi phạm nghiêm trọng (auto-fail)
37
0,44% cuộc · đã escalate 100%
% đúng kịch bản
94,8%
bám script + câu bắt buộc
Bộ tiêu chí chấm điểm (QA scorecard rubric)
| Nhóm tiêu chí | Trọng số | Điểm TB | Ví dụ tiêu chí |
|---|---|---|---|
| Tuân thủ pháp lý | 30% | 96,2 | Xưng danh, khung giờ, không đe doạ, không lộ PII bên thứ ba |
| Bám quy trình & kịch bản | 25% | 94,8 | Xác minh danh tính, câu bắt buộc, chốt PTP đúng bước |
| Kỹ năng giao tiếp | 20% | 89,4 | Rõ ràng, lắng nghe, không ngắt lời, kiểm soát cuộc gọi |
| Đồng cảm & xử lý phản đối | 15% | 86,1 | Nhận diện khó khăn/yếu thế, tông giọng phù hợp |
| Kết quả & ghi nhận | 10% | 90,7 | Chốt cam kết, ghi disposition, cập nhật hệ thống |
Điểm tổng = trung bình có trọng số; riêng nhóm Tuân thủ pháp lý có các mục auto-fail: dính 1 mục → điểm cuộc gọi về 0 & tự escalate bất kể các nhóm khác.
Vi phạm nghiêm trọng phát hiện tự động (auto-fail)
| Loại vi phạm | Số cuộc | Xử lý |
|---|---|---|
| Ngôn từ đe doạ / xúc phạm | 6 | Đình chỉ + điều tra |
| Tiết lộ nợ cho bên thứ ba | 3 | Escalate compliance |
| Liên hệ ngoài khung giờ 08–20h | 9 | Rà cấu hình gate |
| Vượt tần suất / double-dunning | 5 | Chặn + nhắc quy trình |
| Sai lệch thông tin (số nợ/hậu quả) | 7 | Coaching bắt buộc |
| Thiếu/không ghi âm cuộc gọi | 7 | Rà hệ thống ghi âm |
Từ điển cụm cấm + mô hình phân loại ý định phát hiện vi phạm; mọi auto-fail sinh cảnh báo real-time cho giám sát & lưu bằng chứng phục vụ khiếu nại/tranh chấp (P9).
Phiếu chấm điểm cuộc gọi
| Cuộc gọi | Chuyên viên | Điểm | Tuân thủ | Kịch bản | Cảm xúc KH | Kết quả QA |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CALL-90312 | Tổng đài AI | 96 | 98 | 97 | Tích cực | Đạt |
| CALL-90318 | Trần Minh | 88 | 95 | 90 | Trung tính | Đạt |
| CALL-90325 | Phạm Quân | 0 | Fail | 74 | Tiêu cực | Auto-fail: từ ngữ đe doạ |
| CALL-90331 | Tổng đài AI | 93 | 96 | 95 | Tích cực | Đạt |
| CALL-90337 | Lê Hoa | 72 | 80 | 70 | Trung tính | Thiếu ghi âm — rà lại |
| CALL-90344 | Vũ Hải | 84 | 92 | 86 | Tích cực | Đạt |
Mỗi phiếu gắn transcript có dấu thời gian & đoạn trích bằng chứng; click để nghe lại đúng đoạn vi phạm. Chuyên viên phản hồi/kháng nghị điểm (calibration).
Xu hướng cảm xúc & chất lượng STT
Độ chính xác STT tiếng Việt 93,6%
Che PII tự động 100%
Phát hiện escalation 1,8%
STT tiếng Việt (giọng vùng miền) → phân tích cảm xúc theo đoạn; transcript chứa PII được che/redaction theo PDPL; ghi âm/transcript lưu theo retention 12–24 tháng, truy cập có phân quyền & audit.
Coaching & xếp hạng chuyên viên
| Chuyên viên | Điểm QA | Xu hướng | Điểm cần cải thiện | Coaching |
|---|---|---|---|---|
| Trần Minh | 92,4 | ▲ | — | Đạt chuẩn |
| Vũ Hải | 86,1 | ▲ | Đồng cảm khi KH phản đối | Gợi ý micro-learning |
| Lê Hoa | 78,3 | → | Bám kịch bản, ghi disposition | Lên lịch kèm cặp |
| Phạm Quân | 61,0 | ▼ | Kiểm soát ngôn từ, tuân thủ | Coaching bắt buộc + giám sát |
Auto-QA tự sinh hàng đợi coaching theo điểm yếu lặp lại; đề xuất bài học ngắn (micro-learning) & đoạn ghi âm mẫu để đối chiếu tốt/chưa tốt.
Giá trị & phạm vi kiểm soát
Độ phủ QA
100%
so với ~2% chấm mẫu thủ công
Thời gian phát hiện vi phạm
< 5 phút
gần real-time sau cuộc gọi
Bằng chứng cho khiếu nại (P9)Giám sát compliance real-timeChe PII theo PDPLCalibration người–máy định kỳCảnh báo hành vi rủi ro
Auto-QA vừa nâng chất lượng dịch vụ vừa là tuyến phòng vệ tuân thủ: phát hiện sớm hành vi sai lệch, cung cấp bằng chứng khách quan khi có khiếu nại/tranh chấp, giảm rủi ro pháp lý & uy tín.
Định vị & làm giàu liên hệ
Phân hệ P10 · Tăng tỉ lệ liên hệ đúng người (RPC) — chấm điểm & làm giàu điểm liên hệ từ nguồn hợp pháp, chọn kênh & khung giờ tối ưu, tôn trọng opt-out & giới hạn liên hệ bên thứ ba theo PDPL/VNBA.
Liên hệ hợp lệ (VALID)
3.417
trên 4.980 số quản lý
Số cần trace lại
642
wrong-number / no-answer
Nguồn hợp pháp
100%
có căn cứ đồng thuận & PDPL
Phễu tiếp cận (RPC funnel) — tháng này
Tỉ lệ kết nối 65,0%
RPC / kết nối 68,4%
PTP / RPC 42,0%
Gọi theo best-time-to-call & kênh ưu tiên (mô hình Contactability P5) giúp nâng RPC mà không tăng số lần gọi — tôn trọng trần tần suất ≤ 2 lần/ngày.
Nguồn làm giàu & căn cứ pháp lý
| Nguồn | Tỉ lệ trúng | Căn cứ hợp pháp |
|---|---|---|
| Core Banking / hồ sơ vay | 96% | Quan hệ hợp đồng |
| Đồng thuận khách hàng (App/eKYC) | 88% | Đồng thuận trực tiếp |
| Lịch sử liên hệ & cuộc gọi | 71% | Dữ liệu nội bộ |
| CIC / đối chiếu định danh | 64% | Theo quy định |
| Bên thứ ba khai báo lúc vay | 52% | Chỉ để định vị · giới hạn VNBA |
Mọi nguồn có căn cứ pháp lý & nhật ký nguồn gốc (provenance). Liên hệ bên thứ ba chỉ để định vị lại khách — không tiết lộ thông tin khoản nợ, không gây phiền, tuân thủ giới hạn VNBA & PDPL.
Quản lý điểm liên hệ
| Khách hàng | Kênh | Giá trị (masked) | Độ tin cậy | Khung giờ tốt | Kết quả gần nhất | Trạng thái | Nguồn |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Nguyễn Văn An | Điện thoại | 0912***678 | 92 | 18–20h | RPC · hẹn trả | VALID | Core Banking |
| Trần Thị Bình | Điện thoại | 0987***145 | 40 | 11–13h | No-answer ×3 | UNREACHABLE | Lịch sử liên hệ |
| Lê Hữu Cường | Zalo | 0903***902 | 75 | Giờ hành chính | Đã đọc · phản hồi | VALID | Đồng thuận KH |
| Phạm Ngọc Dung | Điện thoại | 0932***711 | 15 | — | Từ chối liên hệ | DO_NOT_CONTACT | Opt-out |
| Hoàng Minh Đức | d***@mail.vn | 60 | — | Chưa xác minh | UNVERIFIED | Làm giàu hợp pháp | |
| Đỗ Thị Hà | Điện thoại | 0977***430 | 8 | — | Thuê bao sai chủ | Skip · cần trace | — |
Điểm liên hệ chấm theo lịch sử kết nối/RPC & độ mới; số DO_NOT_CONTACT / opt-out không bao giờ được kênh nhắc nợ (P2) sử dụng. Số xác minh sai chủ → chuyển hàng đợi skip-trace, ưu tiên theo giá trị & điểm skip-risk (P5).
Hàng đợi skip-trace (mất liên lạc)
| Hồ sơ | Dư nợ | Skip-risk | Hành động |
|---|---|---|---|
| CASE-07D4A2B1 | 248 tr | Cao | Định vị lại → Field nếu có TSBĐ |
| CASE-08E5B3C2 | 96 tr | Trung bình | Làm giàu kênh phụ, thử Zalo/email |
| CASE-09F6C4D3 | 41 tr | Thấp | Chờ callback, nhắc App |
Ưu tiên skip-trace theo giá trị × skip-risk; hồ sơ giá trị lớn nghi bỏ trốn có thể chuyển Field (P11) hoặc pháp lý (P12).
Kiểm soát tuân thủ liên hệ
Số trong danh sách opt-out
1.204
tự loại khỏi mọi chiến dịch
Vi phạm liên hệ bên thứ ba
0
chỉ định vị · không lộ nợ
Che PII mọi hiển thịProvenance từng điểm liên hệĐồng bộ opt-out toàn hệ thốngRetention theo chính sáchKhông quấy rối liên hệ phụ
Làm giàu liên hệ đặt tính hợp pháp & tôn trọng khách hàng lên trước hiệu suất: có căn cứ nguồn, tối thiểu hoá dữ liệu, chấp hành opt-out ngay lập tức & đồng bộ sang Compliance Gate.
Khả năng chi trả & I&E
Phân hệ P6 · Đánh giá khả năng chi trả thực tế (Income & Expenditure) trước khi chốt phương án — thu chi chuẩn hoá, đối chiếu Open Banking khi có đồng thuận, đề xuất mức trả bền vững không đẩy khách vào khó khăn.
% dùng Open Banking
46%
đối chiếu tự động · còn vài phút
% phá vỡ cam kết (giảm)
−22%
nhờ phương án trong khả năng
Định tuyến hardship
183
disposable ≤ 0 → P8 nhân đạo
Bảng thu nhập & chi tiêu (I&E) — Nguyễn Quang Dũng · CASE-0287A1B4
| Khoản mục | Phân loại | Số tiền / tháng | Nguồn |
|---|---|---|---|
| Lương & thu nhập chính | Thu nhập cố định | 18.000.000 ₫ | Open Banking ✓ |
| Thu nhập khác (làm thêm) | Thu nhập biến động | 3.500.000 ₫ | Khai báo |
| Tổng thu nhập | 21.500.000 ₫ | ||
| Sinh hoạt thiết yếu (ăn ở, điện nước, đi lại) | Chi thiết yếu | 7.400.000 ₫ | Open Banking ✓ |
| Nuôi dưỡng người phụ thuộc (2 con) | Ưu tiên | 1.800.000 ₫ | Khai báo |
| Nghĩa vụ nợ ưu tiên khác (vay nhà) | Ưu tiên | 4.000.000 ₫ | CIC ✓ |
| Nghĩa vụ nợ không ưu tiên (thẻ, tiêu dùng) | Không ưu tiên | 2.000.000 ₫ | CIC ✓ |
| Tổng chi tiêu & nghĩa vụ | 15.200.000 ₫ | ||
| Thu nhập khả dụng (disposable) | 6.300.000 ₫ |
Phân loại chi tiêu theo thiết yếu / ưu tiên / không ưu tiên để đảm bảo mức sàn sinh hoạt tối thiểu trước khi phân bổ trả nợ. Nghĩa vụ nợ đối chiếu CIC; thu chi đối chiếu Open Banking khi có đồng thuận.
Chỉ số khả năng chi trả
Thu nhập khả dụng / tháng
6,3 tr ₫
29,3% tổng thu nhập
DTI (nợ / thu nhập)
37,2%
ngưỡng thận trọng ≤ 40%
Chi thiết yếu / thu nhập34,4%
Nghĩa vụ nợ / thu nhập37,2%
Đệm an toàn (buffer) sau đề xuất1,3 tr ₫
Đủ khả năngCó đệm an toànKhông dấu hiệu khó khăn
Giữ lại đệm an toàn ≥ 20% disposable phòng chi phí bất ngờ — không phân bổ 100% disposable vào trả nợ (BR-P6-03).
Đối chiếu Open Banking (khi có đồng thuận)
Đồng thuận AISP · phạm vi: giao dịch 90 ngày · hết hạn 12/09/2026
Đang hiệu lực
| Đối chiếu | Khai báo | Ngân hàng | Chênh lệch |
|---|---|---|---|
| Thu nhập vào TB 3 tháng | 21,5 tr | 21,2 tr | Khớp (−1,4%) |
| Chi thiết yếu TB 3 tháng | 7,4 tr | 8,1 tr | Cao hơn khai báo |
| Nghĩa vụ nợ định kỳ | 6,0 tr | 6,0 tr | Khớp |
| Giao dịch rủi ro (cờ bạc/tạm ứng) | — | 0 ₫ | Không phát hiện |
Open Banking chỉ truy cập khi có đồng thuận hợp lệ, đúng phạm vi & thời hạn; phân loại giao dịch tự động để tam giác đối chiếu I&E khai báo. Chênh lệch lớn → yêu cầu làm rõ trước khi chốt.
Đề xuất mức trả bền vững & kịch bản
Mức trả khả thi / tháng (giữ đệm 20%)
5.000.000 ₫
~79% disposable · còn đệm 1,3 tr ₫
| Kịch bản | Mức trả/kỳ | Số kỳ | Đánh giá |
|---|---|---|---|
| Bền vững (khuyến nghị) | 5,0 tr | 3 | Trong khả năng |
| Kéo dài giảm áp lực | 3,4 tr | 5 | An toàn hơn |
| Rút gọn (tối đa) | 6,3 tr | 2 | Hết đệm — rủi ro vỡ |
Đề xuất phân bổ pro-rata công bằng với các chủ nợ ưu tiên khác; không đề xuất mức trả vượt khả năng đã đánh giá (BR-P6-03). Chốt phương án → chuyển P7 (Cơ cấu & Miễn giảm).
Ma trận quyết định theo khả năng chi trả
| Nhóm khả năng | Điều kiện (disposable / dấu hiệu) | Hướng xử lý | Định tuyến |
|---|---|---|---|
| Đủ khả năng | Disposable > mức trả tối thiểu + đệm 20% | Đề xuất trả góp/một lần trong khả năng | → P7 Cơ cấu |
| Khả năng hạn chế | Disposable dương nhưng đệm mỏng | Kéo dài kỳ hạn, giảm mức trả/kỳ, theo dõi sát | → P7 (phương án dài) |
| Khó khăn tạm thời | Disposable ~0 do sự kiện (mất việc, ốm đau) | Tạm hoãn/giãn ngắn hạn, hẹn đánh giá lại | → Theo dõi + P8 |
| Không đủ khả năng / yếu thế | Disposable ≤ 0 hoặc IsVulnerable=true | Dừng đề xuất trả nợ tự động — xét duyệt nhân đạo | → P8 Nhân đạo |
Đánh giá khả năng chi trả là bắt buộc trước khi chốt phương án; phát hiện dấu hiệu khó khăn/yếu thế → tự động tạm dừng automation & định tuyến P8 (đồng bộ với Compliance Gate). Bản đánh giá lưu audit, hẹn tái đánh giá theo chu kỳ.
Cơ cấu & Miễn giảm
Phân hệ P7 · Thiết kế phương án tái cấu trúc & hoà giải nợ — trả một lần chiết khấu, trả góp, cơ cấu/giãn kỳ hạn, miễn giảm lãi–phí — chọn theo NPV, ràng buộc thẩm quyền & maker-checker, chỉ tạo khi có đánh giá khả năng chi trả (P6).
% khách chấp nhận
57%
▲ 4,3 điểm nhờ cá nhân hoá
% hoàn tất (fulfilled)
71%
theo đúng kế hoạch trả
Giá trị NPV thu hồi
42,8 tỷ ₫
các phương án đã duyệt
Danh mục loại phương án & điều kiện áp dụng
| Loại phương án | Áp dụng khi | Cơ chế | Tác động NPV | Ảnh hưởng nhóm nợ |
|---|---|---|---|---|
| Trả một lần chiết khấu (settlement) | Có nguồn tiền một lần (bán tài sản, người thân) · nợ nhóm 3–5 | Miễn một phần gốc/lãi để thu dứt điểm | Giảm danh nghĩa · tăng NPV thực | Tất toán → đóng khoản |
| Trả góp nhiều kỳ | Có dòng tiền đều nhưng không đủ trả ngay · disposable dương (P6) | Chia nhỏ theo mức trả bền vững · lãi theo quy định | Bảo toàn gốc | Theo tiến độ trả |
| Cơ cấu lại thời hạn / gia hạn | Khó khăn tạm thời, phục hồi được · đủ điều kiện cơ cấu | Kéo dài kỳ hạn, điều chỉnh lịch trả gốc/lãi | Trung tính | Theo quy định giữ/chuyển nhóm |
| Miễn / giảm lãi & phí | Thiện chí trả gốc, lãi phạt lớn cản trở | Giảm lãi phạt/phí trong khung thẩm quyền | Giảm thu lãi · tăng thu gốc | Không đổi nhóm gốc |
| Ân hạn gốc (payment holiday) | Gián đoạn thu nhập ngắn hạn (ốm đau, mất việc) | Tạm hoãn trả gốc 1–3 kỳ, vẫn theo dõi | Hoãn dòng tiền | Theo dõi sát, hẹn đánh giá lại |
Công cụ đề xuất loại phương án phù hợp dựa trên kết quả affordability (P6) + điểm settlement-acceptance (P5). Việc giữ nguyên/chuyển nhóm nợ khi cơ cấu tuân thủ quy định phân loại nợ hiện hành (đồng bộ P14).
So sánh NPV — Cơ cấu vs Tiếp tục thu vs Pháp lý (CASE-05B2E8F3)
| Phương án | Thu danh nghĩa | Thời gian | Chi phí thu | NPV thực |
|---|---|---|---|---|
| Settlement một lần −25% | 71,3 tr | 0,5 tháng | 0,4 tr | 70,4 tr |
| Trả góp 6 kỳ (giữ nguyên gốc) | 95,0 tr | 6 tháng | 2,1 tr | 86,9 tr |
| Tiếp tục thu thông thường | 95,0 tr | 14 tháng* | 7,8 tr | 61,2 tr |
| Khởi kiện / pháp lý | 95,0 tr | 22 tháng* | 18,4 tr | 48,7 tr |
* Điều chỉnh theo xác suất thu & roll-rate (P5). NPV chiết khấu theo lãi suất vốn; settlement −25% cho NPV cao nhất nhờ thu nhanh, ít chi phí & tránh tổn thất chuyển nhóm.
Ma trận thẩm quyền phê duyệt (miễn/giảm · chiết khấu)
| Cấp phê duyệt | Trần chiết khấu | Trần giá trị | Kiểm soát |
|---|---|---|---|
| Nhân viên thu hồi | ≤ 5% | ≤ 50 tr | Tự duyệt + audit |
| Trưởng nhóm | ≤ 10% | ≤ 200 tr | Maker-checker |
| Giám đốc Thu hồi | ≤ 20% | ≤ 1 tỷ | 2 cấp duyệt |
| Hội đồng / Hội sở (HO) | > 20% | > 1 tỷ | Hội đồng + biên bản |
Hệ thống chặn phát hành offer vượt trần vai trò → tự động escalate đúng cấp; mọi phê duyệt lưu audit bất biến (ai, khi nào, lý do). Đồng bộ khung thẩm quyền cấu hình ở P17.
Danh sách phương án
| Mã hồ sơ | Loại phương án | Số tiền | Chiết khấu | NPV | Affordability | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|---|---|
| CASE-019F1D6F | Trả một lần có chiết khấu | 120.000.000 ₫ | 12% | 118.400.000 ₫ | ✓ Đạt | Đã chấp nhận |
| CASE-0287A1B4 | Trả góp 3 kỳ | 167.500.000 ₫ | 0% | 158.900.000 ₫ | ✓ Đạt | Chờ phê duyệt |
| CASE-0391C2D5 | Miễn giảm lãi/phí | 80.000.000 ₫ | 18% | 72.100.000 ₫ | ✓ Đạt | Đã gửi khách |
| CASE-04A7D9E1 | Cơ cấu lại kỳ hạn | 151.900.000 ₫ | 0% | 146.700.000 ₫ | ✓ Đạt | Đang thực hiện |
| CASE-05B2E8F3 | Trả một lần có chiết khấu | 95.000.000 ₫ | 25% | 71.250.000 ₫ | ✓ Đạt | Vượt thẩm quyền — trình HO |
| CASE-06C3F1A2 | Ân hạn gốc 2 kỳ | 64.200.000 ₫ | 0% | 61.800.000 ₫ | Khó khăn tạm thời | Đang soạn |
Miễn/giảm & chiết khấu không vượt khung thẩm quyền vai trò; vượt → maker-checker phê duyệt đa cấp + audit. Offer chỉ tạo khi có affordability hợp lệ (P6) — không đề xuất mức trả vượt khả năng.
Theo dõi tuân thủ phương án (Fulfillment)
Đúng tiến độ (on-track)71%
Trả trễ nhưng chưa vỡ16%
Phá vỡ cam kết (re-default)13%
Trễ 1 kỳ → nhắc mềm tự động; vỡ cam kết → mở lại case, đánh giá lại affordability, cân nhắc phương án khác hoặc leo thang. Tỉ lệ vỡ theo loại phương án phản hồi về mô hình settlement-acceptance (P5).
Vòng đời & kiểm soát phương án
SOẠN →
KIỂM ĐK →
PHÊ DUYỆT →
GỬI KHÁCH →
THỰC HIỆN →
HOÀN TẤT
Gate affordability (P6) bắt buộcTính NPV tự độngChặn vượt thẩm quyềnMaker-checker + auditVăn bản thoả thuận số hoá
Mỗi phương án gắn hồ sơ đầy đủ: căn cứ affordability, NPV, cấp duyệt, chứng từ đồng ý của khách (e-sign). Phù hợp quy định cơ cấu nợ & minh bạch điều khoản; không ép buộc, không phí ẩn.
Thanh toán & Đối soát
Phân hệ P13 · Điều phối thu đa phương thức (QR, NeoOne, chuyển khoản, cổng thanh toán, thu hộ), phân bổ tiền theo cấu phần, đối soát tự động end-to-end & chống trùng/double-charge.
% đối soát tự động (T+0)
98,6%
1,4% ngoại lệ xử lý tay
Giá trị thu trong ngày
6,74 tỷ ₫
đã ghi nhận & hạch toán
Double-charge
0
idempotent theo payment_ref
Cơ cấu theo phương thức thanh toán
| Phương thức | Số GD | Giá trị | Tỉ lệ thành công | Đối soát TB |
|---|---|---|---|---|
| QR / VietQR | 842 | 2,91 tỷ ₫ | 99,4% | Tức thời |
| NeoOne (in-app) | 612 | 1,88 tỷ ₫ | 99,7% | Tức thời |
| Chuyển khoản (bank transfer) | 341 | 1,42 tỷ ₫ | 96,1% | T+0 (theo MT940) |
| Cổng thanh toán (thẻ) | 108 | 0,39 tỷ ₫ | 97,8% | T+0 |
| Thu hộ / quầy đối tác | 39 | 0,14 tỷ ₫ | 98,0% | T+1 |
Kênh in-app & QR đối soát tức thời qua webhook; chuyển khoản đối soát theo sao kê ngân hàng (MT940/bóc tách nội dung). Cổng thanh toán tuân thủ PCI-DSS — không lưu dữ liệu thẻ.
Phân bổ tiền thu (allocation waterfall)
GD PAY-77A44 · 55.833.000 ₫ · CASE-0287A1B4 — phân bổ theo thứ tự ưu tiên:
1 · Phí & chi phí thu hồi1.833.000 ₫
2 · Lãi phạt quá hạn4.500.000 ₫
3 · Lãi trong hạn7.500.000 ₫
4 · Nợ gốc42.000.000 ₫
Thứ tự phân bổ phí → lãi phạt → lãi → gốc theo hợp đồng & quy định; cập nhật dư nợ theo thời gian thực, tự dừng nhắc (P2) khi đủ & đẩy bút toán sang Hạch toán (P14).
Giao dịch thanh toán
| Mã giao dịch | Hồ sơ | Phương thức | Số tiền | Phân bổ | Đối soát | Thời gian |
|---|---|---|---|---|---|---|
| PAY-77 A31 | CASE-019F1D6F | QR | 120.000.000 ₫ | Tất toán | Đã đối soát | 10:24 |
| PAY-77 A44 | CASE-0287A1B4 | NeoOne | 55.833.000 ₫ | Theo kỳ | Đã đối soát | 10:12 |
| PAY-77 A58 | CASE-0391C2D5 | Chuyển khoản | 40.000.000 ₫ | Chờ khớp lệnh | Chờ đối soát | 09:58 |
| PAY-77 A61 | CASE-04A7D9E1 | QR | 25.316.000 ₫ | Theo kỳ | Đã đối soát | 09:40 |
| PAY-77 A72 | CASE-05B2E8F3 | NeoOne | 18.000.000 ₫ | Trả một phần | Một phần | 09:21 |
| PAY-77 A80 | CASE-06C3F1A2 | Chuyển khoản | 12.500.000 ₫ | Thừa/không rõ hồ sơ | Treo — chờ tra soát | 08:57 |
Mỗi GD có payment_ref duy nhất (idempotency) chống ghi nhận trùng; GD không khớp/thừa tiền đưa vào hàng đợi tra soát, không tự ghi giảm nợ khi chưa xác định hồ sơ.
Xử lý ngoại lệ đối soát
| Loại ngoại lệ | Số GD | Hướng xử lý |
|---|---|---|
| Không khớp hồ sơ (nội dung sai) | 14 | Tra soát bằng bóc tách + tay |
| Thừa tiền (overpayment) | 6 | Ghi có / hoàn theo yêu cầu |
| Trả một phần (partial) | 21 | Ghi nhận · cập nhật lịch còn lại |
| Giao dịch lỗi / hoàn (refund) | 3 | Đảo bút toán + audit |
| Nghi trùng (duplicate) | 2 | Chặn bởi idempotency |
Đối soát 3 chiều: cổng/PSP ↔ sao kê ngân hàng ↔ sổ nợ nội bộ. Chênh lệch chặn chốt ngày, tạo ticket tra soát có SLA & người chịu trách nhiệm.
Kiểm soát & toàn vẹn tài chính
Khớp đối soát 3 chiều
100%
chặn chốt ngày nếu lệch
Thời gian ghi nhận → dư nợ
real-time
tự dừng nhắc khi đủ
Idempotency chống double-chargePCI-DSS · không lưu dữ liệu thẻBút toán tự động → P14Audit mọi thay đổi số dưTra soát ngoại lệ có SLA
Nguyên tắc: không ghi giảm nợ khi tiền chưa về & chưa đối soát; mọi thay đổi số dư có bút toán tương ứng & lưu vết bất biến — bảo đảm toàn vẹn giữa dòng tiền thực & sổ sách.
Hạch toán & Trích lập
Phân hệ P14 · Phân loại nợ TT31/2024, trích lập dự phòng NĐ86/2024, hạch toán thu hồi & xử lý rủi ro, đối soát GL.
Tổng trích lập kỳ này
318,6 tỷ ₫
cụ thể + chung 0,75%
% khớp đối soát GL
100%
chặn chốt kỳ nếu lệch
Hồ sơ xuất ngoại bảng
42
theo dõi thu hồi sau XLRR
Phân loại nợ & trích lập dự phòng (NĐ 86/2024)
| Nhóm nợ | Số ngày quá hạn | Dư nợ | Tỉ lệ trích lập | Số trích lập cụ thể |
|---|---|---|---|---|
| Nhóm 1 · Đủ tiêu chuẩn | < 10 ngày | 9.120 tỷ ₫ | 0% | 0 ₫ |
| Nhóm 2 · Cần chú ý | 10 – 90 ngày | 1.480 tỷ ₫ | 5% | 74,0 tỷ ₫ |
| Nhóm 3 · Dưới tiêu chuẩn | 91 – 180 ngày | 386 tỷ ₫ | 20% | 77,2 tỷ ₫ |
| Nhóm 4 · Nghi ngờ | 181 – 360 ngày | 190 tỷ ₫ | 50% | 95,0 tỷ ₫ |
| Nhóm 5 · Có khả năng mất vốn | > 360 ngày | 64 tỷ ₫ | 100% | 64,0 tỷ ₫ |
Nhóm theo mức xấu nhất giữa DPD & tiêu chí định tính; khấu trừ giá trị TSBĐ theo quy định. Cộng thêm dự phòng chung 0,75% số dư Nhóm 1–4. Maker-checker cho bút toán & xuất ngoại bảng.
Khiếu nại & Tranh chấp
Phân hệ P9 · Tiếp nhận, phân loại & xử lý khiếu nại/tranh chấp; tự động tạm dừng nhắc nợ với khoản đang tranh chấp.
% đóng đúng SLA
92%
▲ 3 điểm
% leo thang
8%
chuyển pháp lý/DPO
Khoản tạm dừng nhắc
21
đang tranh chấp số liệu
Danh sách khiếu nại / tranh chấp
| Mã | Khách hàng | Loại | SLA còn lại | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|
| DSP-2041 | Nguyễn Văn An | Tranh chấp dư nợ/lãi | 18 giờ | Tạm dừng nhắc |
| CMP-3320 | Trần Thị Bình | Ứng xử thu hồi | 1 ngày | Đang điều tra |
| CMP-3325 | Lê Hữu Cường | Dữ liệu cá nhân (DPO) | 2 ngày | Chuyển DPO |
| DSP-2048 | Phạm Ngọc Dung | Tranh chấp phí | Quá hạn | Leo thang |
| DSP-2050 | Hoàng Minh Đức | Tranh chấp dư nợ | 3 ngày | Đã kết luận |
Khoản đang tranh chấp số liệu → P2 tự động ngừng nhắc để tránh rủi ro pháp lý. Khiếu nại dữ liệu chuyển DPO, xử lý theo DSAR nếu áp dụng.
Xử lý nợ xấu & Phương án
Phân hệ P3 · Quản lý tập trung nợ nhóm 3–5: đánh giá hồ sơ pháp lý & TSBĐ, lập & phê duyệt phương án (SoD, maker-checker).
% có phương án trong SLA
88%
▲ 5 điểm
% thu hồi nợ xấu
31,2%
lũy kế năm
Chờ phê duyệt
12
phương án đa cấp
Hồ sơ xử lý nợ xấu
| Mã hồ sơ | Dư nợ | Phương án đề xuất | Người lập | Người duyệt | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|---|
| RCV-1102 | 386.000.000 ₫ | Thu giữ & đấu giá TSBĐ | Lê Hoa | — | Chờ duyệt |
| RCV-1108 | 190.000.000 ₫ | Khởi kiện | Phạm Quân | Trần Minh | Đã duyệt |
| RCV-1115 | 642.000.000 ₫ | Cơ cấu + miễn giảm | Đỗ Thùy Lan | HO Admin | Đang thực hiện |
| RCV-1121 | 88.000.000 ₫ | Bán nợ (VAMC) | Lê Hoa | — | Đánh giá |
| RCV-1130 | 254.000.000 ₫ | Xử lý rủi ro / ngoại bảng | Phạm Quân | Phạm Quân | Chặn: trùng người lập = duyệt (SoD) |
Căn cứ Luật Các TCTD 2024 + Luật 96/2025 (Đ.198a/198b/198c). Tách trách nhiệm (người lập ≠ người duyệt); phê duyệt đa cấp + chữ ký số + audit.
Tài sản bảo đảm & Đấu giá
Phân hệ P3 · Đăng ký, định giá, thu giữ TSBĐ theo Điều 198a, đấu giá/bán & phân bổ thu hồi theo thứ tự ưu tiên (Đ.199).
Tổng giá trị định giá
1.246 tỷ ₫
định giá gần nhất
Hồ sơ thu giữ (Đ.198a)
14
đủ điều kiện luật định
% đấu giá thành
73%
trên số phiên tổ chức
Danh mục tài sản bảo đảm
| Mã TS | Loại | Giá trị định giá | Tình trạng pháp lý | Giai đoạn xử lý |
|---|---|---|---|---|
| COL-4401 | Bất động sản | 4.200.000.000 ₫ | Sạch | Đã thông báo thu giữ |
| COL-4408 | Ô tô | 820.000.000 ₫ | Đã đăng ký | Định giá |
| COL-4412 | Bất động sản | 2.750.000.000 ₫ | Đang tranh chấp tại toà | Chuyển khởi kiện |
| COL-4419 | Máy móc thiết bị | 560.000.000 ₫ | Sạch | Lên lịch đấu giá |
| COL-4425 | Bất động sản | 6.100.000.000 ₫ | Sạch | Đã bán · phân bổ Đ.199 |
Thu giữ chỉ khi đủ điều kiện Đ.198a (thoả thuận trong HĐ bảo đảm · là nợ xấu · không tranh chấp toà · thông báo công khai · giám sát cấp xã). Uỷ quyền thu giữ chỉ cho AMC nội bộ.
Thu hồi hiện trường
Phân hệ P11 · App di động cho cán bộ hiện trường — lộ trình, check-in geo-tag, biên bản điện tử, chữ ký, đồng bộ offline, an toàn cán bộ.
Hồ sơ thăm hôm nay
146
đã lập tuyến
% check-in geo hợp lệ
96%
khớp địa chỉ hồ sơ
PTP tại hiện trường
39
có chữ ký điện tử
Nhật ký thăm hiện trường
| Cán bộ | Khách hàng | Check-in | Kết quả | Đồng bộ |
|---|---|---|---|---|
| Vũ Đức Long | Ngô Thanh Việt | Hợp lệ · 09:12 | PTP + ký điện tử | Đã đồng bộ |
| Bùi Thị Mai | Đặng Văn Nam | Lệch 2,1 km | Cần ghi lý do | Chờ mạng |
| Vũ Đức Long | Hồ Ngọc Yến | Hợp lệ · 10:05 | Khách vắng · lịch lại | Đã đồng bộ |
| Đỗ Gia Khánh | Lý Hoài Linh | Hợp lệ · 10:41 | Cảnh báo an toàn (SOS) | Đã đồng bộ |
An toàn & tuân thủ hiện trường
SOS — cán bộ Đỗ Gia Khánh
Chia sẻ vị trí real-time cho quản lý & đội an toàn
Hôm nay, 10 giờ 43 phút
Biên bản điện tử gắn hash toàn vẹn
Chữ ký khách + thời gian + hash tài liệu
Hôm nay, 10 giờ 06 phút
Đồng bộ offline idempotent
12 biên bản gửi lại an toàn khi có mạng
Hôm nay, 09 giờ 30 phút
Dữ liệu trên thiết bị mã hoá; PII masked; hồ sơ khách dễ tổn thương/đang dispute bị hạn chế tác nghiệp.
Hồ sơ đặc biệt
Phân hệ P18 · Khách hàng mất/thừa kế, doanh nghiệp phá sản/giải thể — gắn cờ, tạm dừng tác nghiệp không phù hợp, luồng xử lý riêng nhân văn.
Khách mất / thừa kế
19
làm việc người thừa kế
Phá sản / giải thể DN
11
theo thủ tục & thứ tự ưu tiên
Đã tạm dừng nhắc
37
"an toàn trước" khi gắn cờ
Danh sách hồ sơ đặc biệt
| Mã | Khách hàng | Loại | Dư nợ | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|
| SPC-701 | Nguyễn Văn An (đã mất) | Khách mất / thừa kế | 142.000.000 ₫ | Làm việc người thừa kế |
| SPC-706 | Công ty TNHH Minh Phát | Phá sản DN | 1.850.000.000 ₫ | Đăng ký chủ nợ |
| SPC-710 | Trần Thị Bình | Thừa kế | 88.000.000 ₫ | Xác minh |
| SPC-714 | DNTN Hoàng Gia | Giải thể | 640.000.000 ₫ | Không thu được → ngoại bảng |
| SPC-717 | Lê Hữu Cường | Khách mất | 55.000.000 ₫ | Gắn cờ nhầm → gỡ (audit) |
Gắn cờ đặc biệt → tạm dừng ngay nhắc/thu hồi không phù hợp. Thu hồi đúng kênh (di sản/đồng trách nhiệm/thủ tục phá sản) + thứ tự ưu tiên. Gỡ cờ có kiểm soát + lý do + audit.
Đối tác xử lý nợ hợp pháp
Phân hệ P12 · Quản lý kênh xử lý nợ hợp pháp (AMC, luật sư, thẩm định giá, đấu giá) — phân giao, thu hồi, hoa hồng, scorecard.
Hồ sơ đã phân giao
418
theo luật/tiêu chí
% đạt SLA
84%
▲ 6 điểm
Hoa hồng kỳ này
12,4 tỷ ₫
đã đối soát
Đối tác & hiệu quả
| Đối tác | Loại | Hồ sơ được giao | Tỉ lệ thu hồi | Điểm tuân thủ | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|---|
| AMC Vietcombank | AMC nội bộ | 156 | 41,2% | 98 | Đang hợp tác |
| VP Luật Minh & Cộng sự | Luật sư | 92 | 33,8% | 95 | Đang hợp tác |
| Cty Thẩm định giá Toàn Cầu | Thẩm định giá | 74 | — | 92 | Đang hợp tác |
| TT Đấu giá Tài sản Miền Bắc | Đấu giá | 61 | — | 90 | Đang hợp tác |
| Đại lý XYZ | Đại lý | 35 | 21,4% | 71 | Recall — quá SLA |
Không hợp tác dịch vụ "đòi nợ thuê" (Luật Đầu tư 2020). Uỷ quyền thu giữ TSBĐ chỉ cho AMC của chính TCTD (Đ.198a). Đối tác chỉ thấy hồ sơ được giao · dữ liệu masked · mọi truy cập audit.
Mua bán nợ & VAMC
Phân hệ P13 · Đóng gói danh mục, due diligence & data room, định giá, bán qua VAMC (TPĐB/giá thị trường) hoặc sàn giao dịch nợ.
Giá trị sổ sách
1.920 tỷ ₫
tổng các portfolio
Giá chào gần nhất
1.344 tỷ ₫
~70% giá trị sổ
Nghĩa vụ TPĐB
≥20%/năm
theo dõi trích lập
Danh mục bán nợ
| Portfolio | Kênh bán | Số khoản | Giá trị sổ sách | Định giá | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|---|
| PF-2026-01 | VAMC · TPĐB | 142 | 640 tỷ ₫ | 448 tỷ ₫ | Đã bán · theo dõi |
| PF-2026-02 | VAMC · giá thị trường | 98 | 520 tỷ ₫ | 364 tỷ ₫ | Đàm phán |
| PF-2026-03 | Sàn / nhà đầu tư | 210 | 760 tỷ ₫ | 532 tỷ ₫ | Data room mở |
Chỉ đưa khoản đủ điều kiện vào portfolio (loại khoản đang tranh chấp). Data room kiểm soát truy cập + lưu vết tải xuống. Bán nợ không cần xin phép NHNN; kết quả đồng bộ ngoại bảng P14 + audit.
Phát hiện gian lận trong thu hồi
Phân hệ P17 · Phát hiện first-party/sleeper fraud ngay trong danh mục nợ bằng phân tích đồ thị (graph) + bất thường — bắt buộc điều tra người (HITL).
Cụm rủi ro (graph)
9
danh tính/liên hệ chung
% false positive
6,2%
▼ nhờ phản hồi nhãn
Tổn thất ngăn chặn
18,6 tỷ ₫
lũy kế năm
Hồ sơ nghi gian lận
| Mã | Đối tượng | Dạng | Điểm fraud | Cụm | Trạng thái |
|---|---|---|---|---|---|
| FRD-511 | Cụm 5 hồ sơ chung SĐT/địa chỉ | First-party | 0,91 | CLU-07 | Đang điều tra |
| FRD-514 | Tài khoản "ngủ" rồi vỡ nợ | Sleeper | 0,84 | — | Cảnh báo |
| FRD-519 | Danh tính nghi giả | Identity | 0,78 | CLU-03 | Phối hợp fraud NH |
| FRD-522 | Vòng bảo lãnh chéo bất thường | Network | 0,72 | CLU-09 | Đang điều tra |
| FRD-525 | Cảnh báo đã xác minh sạch | First-party | 0,55 | — | Bác bỏ · feed nhãn |
Không tự động ra quyết định bất lợi chỉ dựa trên điểm fraud — bắt buộc điều tra của con người (BR-P17-01). Mọi cảnh báo có explainability; kiểm soát fairness; phối hợp không trùng lặp với hệ thống chống gian lận của ngân hàng.